Rodzice na wiele sposobów zabezpieczają przyszłość swoich dzieci. Pragnąc zabezpieczyć im dobry start w dorosłe życie poszukują sposobu na realizację ich przyszłych potrzeb w ramach ubezpieczeń na życie. Odkładając co miesiąc nawet niewielkie sumy, można uzbierać zadawalającą ilość pieniędzy dla naszego maleństwa.
Polisa posagowa
Ubezpieczenie posagowe należy do grupy ubezpieczeń na życie. Celem klasycznej polisy posagowej jest zgromadzenie kapitału, który ubezpieczone dziecko otrzyma po osiągnięciu pełnoletniości. Kapitał ten, w zależności od wysokości, może być wykorzystany na sfinansowanie edukacji albo nawet na kupno własnego mieszkania. Przy klasycznej polisie posagowej dziecko jest ubezpieczonym, zaś ubezpieczycielem, czyli osobą zobowiązana do opłacania składek, jest rodzic lub inny krewny. Zwykle ubezpieczenie zawierane jest co najmniej na pięć lat, maksymalnie do osiągnięcia przez dziecko 25. roku życia.
Jak dzielimy ubezpieczenia posagowe?
Ubezpieczenia posagowe, podzielić na dwie grupy produktów:
a) Kapitałowe - ubezpieczają najczęściej jednego z rodziców i zapewniają w razie jego śmierci wypłatę świadczenia dla dziecka (np. rentę sierocą). Priorytetem w tej polisie jest to, że suma ubezpieczenia stanowi kwotę zapewnioną w razie śmierci rodzica, a także w momencie jej zakończenia i można ja powiększyć o zyski z inwestycji. Ubezpieczenia kapitałowe charakteryzują się ostrożną strategią inwestowania.
b) Z funduszem inwestycyjnym, którego celem jest pomnażanie wpłacanych składek. Uprawnione do odbioru kapitału po zakończeniu programu jest tylko dziecko po osiągnięciu ustalonego w polisie wieku. W tej polisie osobą ubezpieczoną jest dziecko, a świadczenie w przypadku jego śmierci otrzymuje rodzic. W polisie tej nie ma ustalonej zagwarantowanej kwoty kapitału końcowego, jednak inwestowanie w funduszach agresywnych, pomimo ryzyka, może dać duże zyski. Z reguły w długim horyzoncie czasu (co najmniej 5 lat) są bardziej opłacalne od innych typów funduszy.
Zobacz jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie.
Na co należy zwrócić uwagę?
Nikt nie zagwarantuje wysokości zysków w żadnym towarzystwie ubezpieczeniowym, a najwyżej gwarantowaną kwotę sumy ubezpieczenia.
Musimy jednak uzyskać informacje pewne i zagwarantowane na piśmie:
a) Jaki procent składki idzie na ochronę, a ile na inwestycję. Im więcej idzie na ochronę, tym mniej zgromadzimy kapitału.
b) Należy sprawdzić, jakie opłaty pobierane są za zerwanie umowy przed czasem.
c) Na jaki okres możemy zawrzeć umowę. Standardowo wynosi on od 5 do 25 lat. Zasadniczo im krótszy, tym lepiej, ponieważ łatwiej możemy się wycofać z umowy, np. na rzecz innej bardziej atrakcyjnej oferty.
d) Istotne jest również to, czy polisa pozwala dokupić umowy dodatkowe, rozszerzające zakres ochrony.
e) Znaczące są wyłączenia – kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci świadczeń, a także - przez ile lat polisa nie ma wartości odstąpienia (z reguły 2 lub 3 lata).
f) Czy jest możliwość wcześniejszego otrzymania świadczenia z tytułu opłacanych składek.
Słaby punkt polisy
Niestety, wadą polisy posagowej jest to, że w momencie braku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną, (śmierci rodzica) suma środków zgromadzonych w ramach polisy nie będzie wysoka. Wszystko za sprawą ryzyka, jakie ponosi towarzystwo ubezpieczeniowe na wypadek śmierci. Większa część wpłacanych składek idzie bowiem na pokrycie tego ryzyka i po wielu latach może się okazać, że wypłacona kwota z tytułu polisy posagowej będzie niewiele wyższa niż suma opłaconych składek. Musimy zatem o tym pamiętać, nim zdecydujemy się na taką polisę. Na szczęście dla klientów, oferta produktowa jest coraz większa.
Czy polisa posagowa warta jest zainteresowania?
Często zadajemy sobie to pytanie: czy warto wykupić polisę posagową dla swojej pociechy? Ogromny wpływ na to mają złe skojarzenia z przeszłości. Polisy posagowe wykupione w latach 70. i 80. w związku z hiperinflacją i denominacją złotego w 1995 r. nie przyniosły obiecywanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe zysków. Dzisiaj nie mamy już się czego bać, a o złych doświadczeniach z przeszłości powinniśmy lepiej zapomnieć. Przecież posagówka to łatwy i wygodny sposób zadbania o przyszłość naszego dziecka. Można odkładać nawet drobne sumy, ale regularnie, żeby uzbierała się z tego spora suma pieniędzy. Polisy posagowe sprzedaje obecnie kilku największych ubezpieczycieli. Mogą je kupić rodzice, chrzestni lub np. dziadkowie. Musimy także podkreślić, że ubezpieczenie posagowe oprócz funkcji oszczędnościowej pełni funkcję ochronną. W przypadku śmierci rodzica (ubezpieczającego) dziecko otrzymuje rentę ustaloną w umowie polisy. Ma to choć w pewnym stopniu pomóc dziecku wejść w dorosłe życie. Poza tym zaletą polisy posagowej jest zwolnienie zgromadzonych w jej ramach środków od tzw. „podatku" Belki. |